人紅是非多。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會端午節(jié)前發(fā)布了關于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示。這一消費提示實則劍指“百萬醫(yī)療險”。
百萬醫(yī)療險走紅于2016年，其保障期限往往為一年，保費在幾百元之間，保額百萬元、千萬元不等。
目前，眾安在線、泰康在線、安心財險、易安財險、平安健康、人保健康、復星聯(lián)合健康、人保財險、安聯(lián)財險、富德生命人壽等均有相關產(chǎn)品在售。截至21世紀經(jīng)濟報道記者發(fā)稿，上述保險公司中僅有復星聯(lián)合健康尚未就相關問題進行回復。
對于百萬醫(yī)療險的爭議，主要集中在“保證投保”“免賠額”“保額虛高”“理賠難”上。坦率地說，百萬醫(yī)療險確實存在不少問題，但百萬醫(yī)療險對商業(yè)健康險普惠和普及的正面意義不可忽視。
需要強調的是，不應強加百萬醫(yī)療險超出自身范圍的使命，其無法替代長期健康險、重疾險。
丟掉保證續(xù)保的幻想
21世紀經(jīng)濟報道記者曾多次就續(xù)保咨詢相關在售百萬醫(yī)療險的保險公司，得到的答復總是“不會因被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕續(xù)保”。
這種說法無可厚非，但對一知半解的消費者而言，顯然是一種暗示，恐怕無法體會“保證續(xù)保”和“連續(xù)投保”之間的門道。
百萬醫(yī)療險的合同中雖然對續(xù)保做出了相應的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。
具體而言，保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。連續(xù)投保條款是指，雖然有些產(chǎn)品會約定不會因被保險人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕續(xù)保，但是產(chǎn)品的條款和費率可能會根據(jù)實際運營情況進行調整。
根據(jù)《健康保險管理辦法》第三條規(guī)定：健康險按照保險期限分為長期健康險和短期健康險。長期健康險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康險。
事實上，百萬醫(yī)療險給予消費者尤其是年輕人更多選擇。然而，一些保險公司擔心失去消費者、市場份額和規(guī)模，于是含糊其辭，不愿挑明區(qū)別；一些消費者貪小便宜，想當然賦予了百萬醫(yī)療險超出短期健康險的使命。
如此一來，形成惡性循環(huán)，即一旦出現(xiàn)問題無法續(xù)保，保險公司和消費者互相認為責任在對方，影響消費者權益，損害保險業(yè)聲譽，兩敗俱傷。
從保險公司角度看，本質上依然是長期形成的唯規(guī)模論在作祟。然而，畢竟任何對消費者不坦誠的做法都是一種短視行為，無異于涸澤而漁，信任缺失的標簽永遠撕不掉。
從消費者角度看，消費者教育迫切且重要。百萬醫(yī)療險為保障提供了一種可能，只是一種補充，沒有理由要求其保證續(xù)保。如果百萬醫(yī)療險可以解決一切問題，長期健康險、重疾險還有什么存在價值？
低保費、高保額的生意經(jīng)
世界上，沒有免費的午餐。百萬醫(yī)療險最鮮明的特征是保費低、保額高。在此基礎上看，“免賠額”便不顯得突兀，因為如果沒有免賠額，恐怕保費也不會那么便宜。
最早的一批醫(yī)療險的保額以5萬元至50萬元居多，設置無免賠額或較低的免賠額，但件均保費通常在千元左右。目前的百萬醫(yī)療險普遍采用5000元至1萬元的免賠額。
根據(jù)保險公司的回復，對于大多數(shù)消費者而言，小額的醫(yī)療費用并不會給生活增加沉重的負擔。對于保險公司而言，合理的免賠額設計也能在一定程度上降低理賠的運營壓力，降低公司的管理成本，從而可以將保費降到比較有競爭力的價格，降低了消費者購買保險的門檻，并且適合互聯(lián)網(wǎng)的銷售場景與消費習慣。
百萬醫(yī)療險動輒百萬元、千萬元的保額頗具吸引力。誠然，隨著治療技術的高速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了諸多先進的治療手段和藥物（如靶向藥等），一些百萬醫(yī)療險減少了對社保外藥品和醫(yī)療器械的使用限制，這些治療技術的費用往往高昂，而對于這部分社保的保障并不充足，所以需要商業(yè)保障的有效補充。
不過，質疑聲同樣存在。一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報銷，實際醫(yī)保報銷后，個人自付部分即使有高端藥，能夠超過50萬元的少之又少；如果屬于大病，治療則要長期的過程，但是到了第二年該項病種成為既往病癥，保險公司對既往病癥通常不保。
更為重要的是理賠。21世紀經(jīng)濟報道記者多次要求保險公司就百萬醫(yī)療險的理賠數(shù)據(jù)進行答復，但都諱莫如深。此外，也確實有不少消費者反映百萬醫(yī)療險理賠起來更為嚴苛，“寬進嚴出”，與投保反差明顯。
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