近一段時間，“百萬醫(yī)療險”成為網紅。“百萬醫(yī)療險”，即投保人每年只需要出數(shù)百元保費，即可享受少則百萬元、多則數(shù)百萬元的醫(yī)療保障。如此低廉的保費，卻能享受如此高額的保障，這樣的醫(yī)療保險產品究竟靠譜不靠譜？
誘惑：百元保費能享百萬元保障
“尊享e生醫(yī)療險17版，保費136元起，保額600萬元，不限醫(yī)保，續(xù)至80歲”，“平安E生保PLUS，保費174元起，保額600萬元，續(xù)至99歲”，“男性百萬高發(fā)癌癥險，保費6元起，保額100萬元”……
諸如這樣的商業(yè)推介，在一些保險公司網站或APP平臺上醒目可見。這就是目前保險業(yè)正流行的網紅產品“百萬醫(yī)療險”，該類產品保障期多為1年，保費在一兩百元之間，保額在百萬元之上，可對門診、住院、手術等費用進行賠償，同時也可針對社保指定之外用藥給予賠償，主要在網絡銷售渠道發(fā)售。
該類保險最早于2016年由國內首家互聯(lián)網保險企業(yè)“眾安保險”推出，由于保費低、保額高，加之購買方便，面世后即受到市場熱捧。根據(jù)眾安保險公布的數(shù)據(jù)，去年尊享e生及螞蟻金服好醫(yī)保生態(tài)兩個產品貢獻保費收入6.41億元，被保用戶數(shù)約140萬人。
目前，眾安在線、安心財險、易安財險、泰康在線、平安健康、人保健康、復興聯(lián)合健康、人保財險、安聯(lián)財險、富得生命人壽等保險公司都推出相關產品。
當心：不能忽略“免責條款”
如此低廉的保費、高額的保障，保險公司靠什么盈利？
姚堯是鑫山保險代理公司資深業(yè)務經理，他說，目前“百萬醫(yī)療險”暴露出的問題主要集中在續(xù)保、免賠額等方面。“雖然對續(xù)保做出了約定，即滿足條件的消費者在保險期間屆滿時可以申請繼續(xù)投保。問題在于，一個保險期間屆滿，消費者提出續(xù)保，保險公司雖然也會同意續(xù)保，但是條款和費率可能會跟前一保險期間不同。”他說，這是一款短期健康險，卻偷換了長期健康險的概念，宣傳方面存在著誤導。
銀保監(jiān)會今年5月發(fā)布《人身保險產品開發(fā)設計負面清單》，明確禁止保險公司在開發(fā)設計費用補償型醫(yī)療保險時，為追求營銷噱頭、在嚴重缺乏經驗數(shù)據(jù)、定價基礎上，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。6月，銀保監(jiān)會再度發(fā)布風險提示指出：“有消費者反映通過互聯(lián)網購買的短期健康險產品到期后不予續(xù)保的問題……對此類產品要謹防宣傳誤導，明確短期健康險不含有保證續(xù)保條款等方面情況”。
另外，免賠額也是問題之一。目前來看，大多數(shù)百萬醫(yī)療險都給予1萬元免賠額。以江蘇為例，資料顯示，職工醫(yī)保規(guī)定政策范圍內住院醫(yī)療費用報銷比例為85%，居民醫(yī)保為70%。如果加上大病救助的報銷，那么總報銷比例可以達到90%以上。按照百萬醫(yī)療險的規(guī)定，賠償是扣除醫(yī)保報銷后針對自付部分給予賠償。如此看來，實際補償與百萬補償有一定距離。
姚堯認為，消費者在購買“百萬醫(yī)療險”時，往往會忽略“免責條款”，不同產品的免責條款不同，如果不仔細分辨，那么一旦發(fā)生理賠，有可能遭遇不賠的情況。
忠告：需要降低期待值
“百萬醫(yī)療險”走紅背后，是居民對看病貴的擔憂，以及對于當前醫(yī)療類保險保費高、保額低的不滿足。
姚堯告訴記者，“百萬醫(yī)療險”其實不是偶然現(xiàn)象，是一個蛻變式產品。從最早在國內出現(xiàn)的高端醫(yī)療險，發(fā)展成中端醫(yī)療險，但市場不買賬，癥結在于產品是消費型，且每年保費大幾千元，保額相對較低。
“百萬醫(yī)療險”由互聯(lián)網保險公司推出，堅持互聯(lián)網公司一貫的市場打法——找準市場需求痛點，以低保費、高保額吸引那些有保險需求卻糾結于高保費的中青年群體。
儲蓄型、分紅型保險產品銷售時間比較久，對純消費型保險產品，消費者心里存在是否劃算的考量。購買了一款“百萬醫(yī)療險”的王曉東告訴記者，保費低是購買的主要理由。“一年才幾百元保費，如果生病就醫(yī)，那就可以拿到賠償，即便沒生病，那這個錢就相當于一頓飯錢而已，可以忽略不計。”他說。
看病貴，是居民生活中的熱點問題。隨著消費者保險意識加強，購買商業(yè)保險的人正在增多。銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2007年至2017年，健康險年均復合增長率為27.6%，高于壽險和意外險。眾安保險調研數(shù)據(jù)顯示，2015年至2017年中端醫(yī)療險市場規(guī)模占當年健康險市場保費比例由0.2%提升到1.8%，這意味著巨大的發(fā)展空間和潛力。眾安健康險事業(yè)部產品總監(jiān)談騰躍說，預計2018年中端醫(yī)療險市場規(guī)模將達到200億元，2020年會進一步擴容，達到800億元。這意味著，醫(yī)療保險保障需求存在巨大潛力。
那么消費者該如何選擇？一般來說，重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險，可謂基礎保障四大件。姚堯認為，老百姓不敢看病，關鍵是沒有就醫(yī)的充足現(xiàn)金流，而重疾險是針對特定疾病給予賠償，并不能作為剛需產品存在。從健康險市場來說，剛需產品應該是具備直付或墊付醫(yī)療費用的醫(yī)療險。至于網紅“百萬醫(yī)療險”，需要降低期待值。
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