記者 |原祎鳴
編輯 |謝欣
“去保險(xiǎn)公司咨詢參保時(shí)，聽(tīng)說(shuō)孩子有殘疾全部都拒絕，感覺(jué)絕望。”一位9歲的智力障礙兒童的媽媽王茹（化名）說(shuō)到。
2019年，國(guó)務(wù)院公布的《新中國(guó)殘疾人權(quán)益保障70年》白皮書(shū)顯示，中國(guó)的殘疾人數(shù)為8500萬(wàn)人，是世界上殘疾人口最多的國(guó)家，占總?cè)丝诘?.34%，平均每16個(gè)人中就有一名殘疾人，他們的親屬更是高達(dá)2.5億人，占中國(guó)總?cè)丝诮种弧?/p>
王茹的“絕望”也同樣發(fā)生在數(shù)以億計(jì)的殘疾親屬身上。畢竟與普通人相比，無(wú)論是身體還是心理上，殘疾人都更加脆弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加弱小，其生存和生活都更加需要保險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀是，這一群人卻無(wú)法參保。
多種因素雜糅在一起，造成了本就十分需要保險(xiǎn)的殘疾人無(wú)法參保的現(xiàn)狀。3月26日發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的殘疾人可及性評(píng)估報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱為《報(bào)告》）在調(diào)研十三家保險(xiǎn)公司的七類九款商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有一款各類殘疾人可以完全放心參保，不論是各類意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)，殘疾人均存在參保障礙。
“我咨詢過(guò)的所有健康險(xiǎn)，全部以投保人患癲癇為由拒保。當(dāng)時(shí)感覺(jué)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本都沒(méi)有為殘疾人群體的需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)，但實(shí)際上這些人對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的需求是很大的，而且相比普通人這個(gè)需求更為迫切。”一名4歲癲癇患兒的家長(zhǎng)這樣說(shuō)到。
殘疾人參保的需求有多大？中國(guó)殘疾人社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)課題組調(diào)查數(shù)據(jù)分析顯示，30-35%的殘疾人有強(qiáng)烈保險(xiǎn)購(gòu)買意愿和出資能力；50-60%的殘疾人有較強(qiáng)購(gòu)買意愿和一定出資能力，并想獲得政府的一部分補(bǔ)貼；10%的殘疾人表示自己無(wú)力購(gòu)買。
沒(méi)有為殘疾人群體的需求特點(diǎn)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，主要是由于保險(xiǎn)的核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。然而中國(guó)并未建立起全國(guó)性各類殘疾人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，包括不同類型殘疾人的各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率及其特征、殘疾人的生命周期表等，因此保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)難以準(zhǔn)確核算風(fēng)險(xiǎn)成本。由此，保險(xiǎn)公司往往用“認(rèn)為殘疾人因?yàn)闅堈麓嬖诟唢L(fēng)險(xiǎn)”的觀念來(lái)拒絕殘疾人參保。
而殘疾人不僅面臨著不能參保，還面臨著參保后不能理賠的問(wèn)題。
“在孩子出生的時(shí)候我們并不知道孩子會(huì)是殘疾人，所以出生后就給孩子買了各種保險(xiǎn)。等孩子辦理了殘疾證之后，保險(xiǎn)公司以孩子的智力言語(yǔ)多重殘疾為由拒絕理賠。”一名五歲的多重障礙患兒的媽媽說(shuō)到。
事實(shí)上，殘疾人作為消費(fèi)者，理應(yīng)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司提供足以證明“殘疾人的確存在比普通人群更高風(fēng)險(xiǎn)”的數(shù)據(jù)作為拒絕承保的依據(jù)。在沒(méi)有這方面數(shù)據(jù)的前提下，直接拒絕殘疾人參保屬于“任意而為之”?！秷?bào)告》中指出：“中國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)殘疾人的 ‘拒保’不僅不符合 ‘金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)’的 ‘讓所有人都擁有金融產(chǎn)品獲得權(quán)’，背后更是隱藏著極大的法律風(fēng)險(xiǎn)。”
然而，1994年實(shí)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》里并沒(méi)有約定經(jīng)營(yíng)者拒絕為消費(fèi)者提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)需要提供充分的依據(jù)和理由，也沒(méi)有說(shuō)明在消費(fèi)者面臨這種情況是可以如何處理。同時(shí)，在《保險(xiǎn)法》里同樣未能對(duì)此予以明確規(guī)定。
另從機(jī)構(gòu)建設(shè)的角度來(lái)看，中國(guó)雖設(shè)有國(guó)務(wù)院殘疾人工作委員會(huì)，但中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)并未納入其中；雖有各界殘疾人聯(lián)合會(huì)，但其中并未設(shè)置專門的部門來(lái)牽頭負(fù)責(zé)。
沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意做、亦沒(méi)有牽頭機(jī)構(gòu)帶頭管理，這就造成了殘疾人無(wú)法參保的現(xiàn)狀。但這個(gè)現(xiàn)狀也并非不可改變。對(duì)此，《報(bào)告》中也提供了多方面的建議。
從政府層面來(lái)講，《報(bào)告》建議國(guó)家出臺(tái)兩方面的政策。一種是規(guī)范性政策，例如要求保險(xiǎn)公司必須開(kāi)展針對(duì)殘疾人及中低收入人群的普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且此類業(yè)務(wù)在總體規(guī)模中占比不得低于一定比例，并應(yīng)當(dāng)社會(huì)公開(kāi)并進(jìn)行排名。第二種是鼓勵(lì)支持性政策，對(duì)具有較強(qiáng)公益性，但市場(chǎng)化運(yùn)作無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險(xiǎn)服務(wù)給予一定財(cái)力支持，例如批準(zhǔn)一定比例的殘疾人保障基金，通過(guò)政府統(tǒng)一購(gòu)買或幫助殘疾人來(lái)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。
此外，政府還可以對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的針對(duì)殘疾人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在公司營(yíng)業(yè)稅和所得稅上給予一定的減免；對(duì)殘疾人自主購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的給予稅收減免或補(bǔ)貼；對(duì)保險(xiǎn)公司培訓(xùn)、安排殘疾人就業(yè)的給予財(cái)政補(bǔ)貼。上述行為都可以以開(kāi)展有關(guān)殘疾人普惠保險(xiǎn)的試點(diǎn)城市為先行手段。
《報(bào)告》還認(rèn)為政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)“拒絕”行為的監(jiān)管，也要規(guī)定金融消費(fèi)者的投訴機(jī)制。保險(xiǎn)公司更要主動(dòng)承擔(dān)起保障殘疾人這份責(zé)任，參與針對(duì)殘疾人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，增加產(chǎn)品保障和服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，調(diào)整相關(guān)的保費(fèi)設(shè)置，增加服務(wù)人群數(shù)量。并且在設(shè)計(jì)適合殘疾人的保險(xiǎn)過(guò)程中還應(yīng)加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的無(wú)障礙化改造，即當(dāng)殘疾人出險(xiǎn)報(bào)案和理賠時(shí)是否有無(wú)障礙化需求等。
而如今保險(xiǎn)行業(yè)面臨著條款界定不清晰導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)加大的問(wèn)題，《報(bào)告》還建議保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)此進(jìn)行專題研討，對(duì)于已有產(chǎn)品條款進(jìn)行清晰界定和補(bǔ)充說(shuō)明。此外，各個(gè)社會(huì)機(jī)構(gòu)也應(yīng)聯(lián)合開(kāi)展全面調(diào)研，建立中國(guó)殘疾人風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像和數(shù)據(jù)庫(kù)，并將該數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)放給服務(wù)殘疾人的相關(guān)機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目。
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